紧急叫停！信用卡“套现”买房被堵死！

综合：21财闻汇（ID：jiayou21cbh）

来源：21世纪经济报道、中新经纬、中国基金报道

又一炒房资金来源受限！

“首付不够，刷卡来凑”，是不少买房族凑首付的一大“利器”，而该方法将买房人的资金杠杆放大，也加重了购房人的还款负担。

在监管要求下，各大银行信用卡自去年以来，在部分房地产类商户的交易风险管控陆续升级。

特别是8月以来，多家银行继续收紧房地产类商户刷卡，但执行力度不一，有的银行全面限制房地产商户，有的银行设定交易限额。

一般而言，信用卡刷卡购买商品房，或在地产中介刷卡大部分被叫停，信用卡刷卡缴纳物业费和分时用房（出租房）等被限额交易，单笔不超过1.5万或3万元。

各大银行纷纷限制信用卡用于房地产交易

买房、地产中介等的信用卡刷卡交易被部分银行限制。

具体来看，9月27日，招商银行信用卡中心公告，按照要求严格落实信用卡资金用途管控的相关规定，对信用卡在部分类别商户的交易设定限制。其中，招行信用卡不可在房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。

9月30日，光大银行信用卡公告，根据监管部门要求，光大银行将于10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控，光大信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。

9月12日，兴业银行信用卡公告，根据监管部门要求，近期对本行信用卡在部分类别商户的透支交易设定限制，兴业信用卡不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易。

国有大行中，建行信用卡明确，不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。此外，建行信用卡不得在境内理财投资类商户（商户类别码为6012、6051、6211）进行交易。

也有银行买房、地产中介等商户限额交易。对渤海银行信用卡此前公告，该行信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为7013、7012、6513）的单笔交易金额不得超过1万元人民币，账单月累计交易金额不得超过3万元人民币；信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为1520）禁止交易，境外不可进行房地产类交易。

物业费、出租房限额交易

另外，物业费、出租房等多被限制交易额度。

其中，招行信用卡在物业类、分时用房类商户（如商户类别码为6513、7012等）设定交易限制。招行行信用卡在此类商户交易时，有可能导致交易失败。

建行9月26日公告，近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，建行信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、7012）交易，按客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日累计交易金额不得超过5万元人民币，月累计交易金额不得超过5万元人民币，半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

8月30日，农业银行信用卡公告，根据监管部门要求，近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。农信用卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、1771、7012）的单笔交易金额不得超过1.5万元人民币，日累计交易金额不得超过1.5万元人民币，月累计交易金额不得超过5万元人民币，季度累计交易金额不得超过5万元人民币，半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过5万元人民币。农行信用卡不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、7013）进行交易。

平安银行信用卡近期也发出通知，为落实房地产调控相关政策，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，当持有平安信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。此前，平安要求信用卡在境内房地产类商户进行交易时，单月（自然月）人民币交易金额不可超过3万元，全年（自然年）累计不可超过10万元。

此前，21世纪经济报道记者从数个消息源获悉，监管正在严查信用卡资金流入楼市情况，包括境内房地产类商户、房产相关契税等。

影响有多大？

1、中介费：刷信用卡支付或影响批贷

在北上广深等一线城市，买房不仅要付出几百万总房款，购买二手房还要付出一笔不小的中介费。据了解，目前北京地区二手房中介费在2%-2.7%不等。若购买一套500万元的二手房，以2%中介费计算，需要支付中介公司10万元中介费。

中新经纬咨询多家地产中介公司，目前支付中介费可以刷信用卡支付。某房产中介小董表示，此前，多数银行的信用卡在房地产代理和经纪类的单笔上限为10万元，基本可以满足总房款在500万元以下的购房者的需求。　　

小董说，他所在的中介公司还并未收到银行通知额度降低，不过即使某些银行降低了额度或者禁止交易，也可以通过刷其他银行的信用卡、或者刷多张信用卡来解决。

但是，我们不建议客户使用信用卡支付中介费，在批贷之前尽量少用信用卡，因为大额刷信用卡可能会影响贷款审核资质。小董强调。

2、物业费、房租刷信用卡影响有限

另外，物业公司表示可以支持信用卡支付物业费，多数业主的物业费在限额范围内，基本不受影响。

租房方面，一位自如管家告诉中新经纬，租客与中介公司交易，可以通过线上APP，只需要通过支付宝或者微信绑定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

中信银行邮储银行资金违规入楼市遭行政处罚

银保监会已经出手。

根据此前21世纪经济报道的消息，监管正在严查信用卡资金流入楼市情况，包括境内房地产类商户、房产相关契税等。

而10月8日，中国银保监会浙江监管局公布对两家银行的行政处罚信息，中信银行杭州分行、邮储银行杭州分行因资金违规流入楼市等原因共被处以245万元罚款。

公告显示，中信银行杭州分行存在以下违法违规行为：个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营；对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票；个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买理财及私募基金。

浙江银保监局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对中信银行杭州分行处以195万元罚款。作出处罚决定的日期为2019年9月26日。

不只是中信银行，邮储银行的杭州分行因向项目资本金比例不足的房地产开发项目发放贷款，浙江监管局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对其罚款50万元。作出处罚决定的日期为2019年9月27日。

两大银行资金违规进入房地产受罚，彰显出当下“房住不炒”的政策方向，资金违规入进入楼市管制越来越严。

解读：

限制中介费对炒房会形成一定打击

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，银行对中介费刷信用卡限额是合理的，因为中介费涉及到房屋买卖，也和房屋成交总价挂钩，限制中介费对炒房也会形成一定打击。

严跃进认为，对出租房和物业费刷信用卡进行限制，属于比较严厉的措施。因为房租、中介费和炒房不同，属于日常消费；尤其是物业费，只属于家庭消费的一个支出，处于边缘地带。

“目前，POS机管理不严格，有些POS机名义是物业公司的，但实际上是房地产公司。”新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对中新经纬表示，今年以来，我国部分地区楼市出现“小阳春”，这其中，与信贷资金违规流入存在一定关系。

“个人消费信贷资金流入楼市，一方面偏离‘房住不炒’要求，影响房地产调控效果；另一方面放大居民部门杠杆，积聚了金融风险。国家金融与发展实验室发布的报告也显示，2019年第二季度我国居民部门杠杆率达55.3%，半年累计上升2.1个百分点。因此，监管部门重申相关政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及时和必要的。”董希望强调。

严跃进表示，这次银行收紧房地产类商户刷卡也说明比较严格的政策导向，使得刷信用卡支付变得没有意义，也能够减少一些资金违规流入房地产市场的冲动，使得信用卡金融风险得到防范，也使与房地产有关的金融风险得到控制。

董希淼建议，商业银行要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上降低客户特别是年轻客户过度透支的可能。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时，扣除在其他银行已获得的额度。

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